キャッシング金利の法律について

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キャッシングの金利に関して、しっかりと法整備がなされています。キャッシング業者から利用者への貸付には金利の上限が定められています。一般的な貸金業者は、この金利内でお金を貸し付け、この金利上限設定を無視するのは、「闇金」くらいのものです。

とはいえ、この「上限金利の法律」は、金融会社だけでなく「個人間融資」にも適用されます。この国内でおこなわれる「お金の貸し借り」。それらのすべてが法律の制限を受蹴ることになります。

キャッシングの「上限金利」とは？

利息上限法では、「金利の上限」が定められており、キャッシングの金利には制限がかかっています。

この金利上限内で、消費者金融はお金を貸し付ける必要があります。以前はもっと制限が甘く、高い金利でお金を貸し付けていました。さらに今と違い「総量規制」の制限も無かったので、現在よりも消費者金融の審査は甘かったのです。

この「金利の制限が厳しくなったこと」で、消費者金融は利用者をしっかり見定める必要が出たため、審査が厳しくなりました。ちなみに、個人間融資の場合は、上限金利109.5%と、かなり高い上限金利です。上限金利が高い理由は、業者と違って「個人間では返済を催促するのが難しいから」でしょう。

返済が遅れた時、消費者金融に支払うことになる「遅延障害金」、これを割り出す金利にも上限が定められています。

消費者金融は返済が遅れたキャッシング利用者に「遅延障害金」を請求することができますが、ここにも金利の上限が定まっています。ここで金利がきちんと定まっていないと、消費者金融は返済が遅れた利用者に、「これ幸い」と多額の遅延障害金を請求しますよね。

かつて日本の金融業界には「グレーゾーン金利」が存在しました。グレーゾーン金利とは、かつて存在した「上限金利」と「出資法」のギャップによって存在した金利です。

かつて消費者金融は、利息上限法ではなく、出資法の上限金利でお金を貸し付けていました。かつての出資法で設定されていた上限金利は、40%にも及びます。金利上限法がきちんと定められたことで、長い期間返済を行っていた人は、本来払う必要ないお金を返済していたことになります。これが「過払い金」です。

グレーゾーン金利は、2010年頃完全改訂された「利息上限法」で完全撤退されました。この貸金業法改正の裏には、かつての貸金業法で苦しめられる利用者が続出したことが理由に挙げられます。

そもそも金利が低ければ、利用者の大きな負担となってしまう「返済リスク」を軽くすることができますよね。

上でも少し触れましたが、グレーゾーン金利が撤廃されたことにより、「過払い金」が発生しました。

この過払い金を消費者金融に請求するのが、今ブームとなっている「過払い金請求」です。消費者金融は、多くのキャッシング利用者へ「過払い金」を支払うことになってしまいました。

多くのキャッシング利用者に過払い金を支払う負担は大きなものです。大手消費者金融でもその負担は大きなものですし、その過払い金を支払うのが「中小消費者金融」ならなおさらです。

この過払い金請求によって、多くの消費者金融が倒産に追い込まれました。今残っている大手消費者金融の多くも、都市銀行の傘下で経営を行っているほどです。

金利上限法た、貸金業法の話をしてきましたが、銀行はこの貸金業法の制限を受けません。銀行は、消費者金融とは違い「銀行法」の制限を受けながら経営を進めています。

これにより、現在は消費者金融カードローンの利用者より、銀行カードローンの利用者の方が多いほどです。

銀行カードローンは総量規制の制限を受けないのに注目してください。年収の3分の1までしか借りられない消費者金融のカードローンと違って、銀行カードローンは、現在の借入状況に関係なく利用可能です。

銀行カードローンの審査基準は、以前より甘くなっていることもあり、利用者が集まっている状況です。

消費者金融のキャッシングは、「利息制限法」により金利の上限が定められています。消費者金融のキャッシング利用者は、この金利上限法にのっとった借り入れを行う必要があります。

金利を比較してみて、もしこの金利は負担が大きすぎると感じたなら、もっと金利の低い「銀行カードローン」を利用してお金を借り入れてください。

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