借金が返せなくって困った人たちを救う手立てが、債務整理です。債務整理にはいくつか種類があり、どの方法も自由に選べるというものではありません。そこで今回は、債務整理について詳しく解説し、キャッシングで増えすぎた借金総額を減らす方法を伝授します。
返済の負担を軽くするなら債務整理
借金を整理する方法で、「おまとめローン」「借金の借り換え」などがあることはご存じだと思います。これらの方法は借金を一本化するうえで便利なサービスですが、必ずしも返済が楽になるとは限りません。実質的に返済額を減らす方法は、弁護士に依頼して債務整理の手続きを進めることです。
債務整理とは？
債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があります。どの方法が適切かは、債務者の収入や借金総額などに応じて、弁護士が総合的に判断することになるでしょう。それぞれ以下に説明します。
任意整理
債権者と交渉し、返済できる範囲内で利息をカット、もしくは利息を全て免除して返済額を低減する方法です。元金に金利を付けず、長期のスパンで返済できるよう弁護士が交渉を行ってくれます。
個人再生
膨れあがった借金総額を、裁判所の判断の下、大幅に減額する方法です。3年～5年の間に確実に完済できれば、借金総額の大幅なカットが可能となります。それに伴う土地やマイホームの財産処分の必要はありません。
自己破産
返済計画をどう練り直しても、現在の収入や所有の財産で今の借金総額を完済することは不可能、と裁判所が認めれば、全ての借金返済義務が免除されるのが自己破産です。自己破産は、任意整理は個人再生でも返済が不可能と認められる場合の、最後の最後にとられる手段です。
債務整理のメリット
債務整理のメリットは、「任意整理」「個人再生」「自己破産」のどれをとっても返済額が減らせる、または借金を免除できるということです。任意整理でも上手くいけば利息分を全てカットできますし、個人再生においては財産を処分することなく、借金総額の大幅低減が期待できます。
また、債務整理に関する手続きは全て、債務問題に精通した弁護士が代理を引き受けてくれます。難しい書類作成も、債権者との交渉も、弁護士がやってくれますので、依頼者は手続きの完了を見守っているだけで済みます。
債務整理のデメリット
債務整理を利用すると、その情報はキャッシング業者や銀行などの金融機関に共有され、一定期間、お金の借入が難しくなります。債務整理は、キャッシング利用者にとってはメリットの多い方法ですが、消費者金融が銀行などのお金を貸す側からすれば、損益を生み出すものです。債務整理を利用する人は貸付リスクが高いと判定され、キャッシングの審査対象から外されてしまうのです。そのため、お金がなくて困ったとき、どこからも貸してもらえない状況を覚悟する必要があるでしょう。
ただし、債務整理の情報を掲載している信用情報機関も、情報登録には期限があり、5年～10年ほどといわれます。そのため、早くて5年、長くても10年待てば、その情報は共有されなくなり、キャッシングの利用ができるようになるかもしれません。
債務整理はどこに相談？
債務整理を活用して返済額を減らしたいときは、弁護士事務所に相談することになります。弁護士事務所といってもどこでもいいというわけでなく、債務整理の実績をもった債権・債務問題のスペシャリストに依頼します。
また、簡易訴訟業務の権限が与えられた認定司法書士でも、任意整理の交渉や手続きを依頼することが可能です。ただし、司法書士が代理業務を行えるのは、訴訟額が140万円以下の任意整理の案件のみと限られているため、抱えている返済額によっては司法書士に依頼することはできません。債務整理の専門家はやはり弁護士で、司法書士の役目は、弁護士への依頼が多すぎて手に回らないときのカバー役と考えていいでしょう。
債務整理は自分でもできる？
「債務整理は弁護士に頼らず、自力でやりたい」と考える人もいるでしょう。債務整理の手続きや、債権者との交渉、裁判所への対応など全て自分でやることになると、弁護士並みの法律の知識が必要です。仕事をしながら借金を返しつつ、債務整理を行うための法律の勉強を続けるのは、現実的にかなり困難といえます。
また、債権者との交渉を債務者自ら行って、上手くまとまらなかったら、全ての努力が水の泡になってしまいます。膨大な労力と手間、失敗したときのリスクを考えれば、素直に弁護士に依頼するのがベストといえるでしょう。
費用の問題を心配されるなら、法テラスなどに相談するといいでしょう。債務者が支払うべき弁護士報酬を立て替える支援制度もあります。弁護士事務所によっては、債務者の負担を考え、分割で支払う支払い方法を提示してくれるので、費用のことも含め、相談するといいでしょう。
